王永紅：譜寫農村 支付清算服務新篇章

農信銀資金清算中心有限責任公司（以下簡稱“農信銀中心”）作為面向三農的特許清算組織，在人民銀行領導下，切實履行清算組織職能，積極主動參與脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興等國家戰(zhàn)略，通過制定“兩輪一軸”發(fā)展戰(zhàn)略，推行“一點接入”實施策略，在協(xié)同全國農信機構打造農村地區(qū)支付清算網絡、豐富農村支付方式、拓展農村支付場景等方面深耕細作，共同譜寫出農村支付清算服務的新篇章，大力提升農村支付清算服務水平。經過十年的發(fā)展，農信銀支付清算系統(tǒng)依托科技創(chuàng)新，構建起多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代化支付清算網絡，已成為我國農村地區(qū)支付體系不可或缺的重要組成部分，為決戰(zhàn)脫貧攻堅、決勝全面小康作出了積極貢獻。

助力農村支付環(huán)境建設見成效

為暢通農村地區(qū)資金匯路，2004年人民銀行印發(fā)了《關于農村信用合作社接入支付系統(tǒng)的指導意見》，指導農村信用社根據業(yè)務實際，選擇采取集中、遠程多點或者代理方式接入人民銀行支付系統(tǒng)。為了解決農村中小金融機構匯路不暢的問題，支持農村信用社和農村中小金融機構開展特色清算業(yè)務，2006年人民銀行批準成立農信銀中心，發(fā)揮農信銀中心連通城鄉(xiāng)的獨特優(yōu)勢，促進全國范圍農村地區(qū)的資金流轉。2009年，人民銀行印發(fā)《關于改善農村地區(qū)支付服務環(huán)境的指導意見》，對相關機構支付清算網絡覆蓋提出要求。在此背景下，為更好地履行農村地區(qū)專業(yè)清算組織職能，農信銀中心進一步加快推進農村支付清算網絡全覆蓋。2010年7月，隨著山西省聯(lián)社核心業(yè)務系統(tǒng)接入農信銀支付清算系統(tǒng)，全國近八萬家農信機構網點實現(xiàn)全面互聯(lián)互通，打造出全面暢通的農村地區(qū)支付結算高速路。

構建農村支付互聯(lián)網

2006年10月16日農信銀支付清算系統(tǒng)上線后，為農信機構提供了一個異地支付清算服務和信息服務的平臺，更在我國農村地區(qū)搭建起支農、惠農、便農的實時支付清算網絡，有效解決了農信機構地域割裂、市場競爭力低下等問題。隨著移動支付在農村地區(qū)的快速發(fā)展，農信銀中心以此為契機，不斷拓展支付清算網絡的深度和廣度。一方面是縱向深入到農信機構網點以及村鎮(zhèn)銀行網點，將支付服務延伸至農村的每個角落；另一方面是橫向連接金融市場各個金融基礎設施以及互聯(lián)網應用頭部機構，將相對獨立的農村支付清算網絡轉變成為國家支付清算網絡的一部分，農信機構經由農信銀中心能夠觸達各種金融市場主體及其客戶。

全國農信機構通過農信銀支付清算系統(tǒng)構建的支付清算網絡，顯著提升了市場競爭力及金融服務三農水平，并通過實現(xiàn)農村資金體內良性循環(huán)，有效促進三農和縣域經濟發(fā)展。十年來，農村金融機構應用農信銀支付清算系統(tǒng)處理的各類支付清算業(yè)務呈現(xiàn)高速增長。系統(tǒng)日均清算由2010年的11.4萬筆、24.04億元，增長至2019年的日均清算4844.30萬筆、379.32億元；2020年6月24日當天的清算業(yè)務已達到7200多萬筆、401億元。農信銀支付清算系統(tǒng)在普惠金融和城鄉(xiāng)一體化建設中的基礎性作用日益突出。

打造高效農村支付平臺

隨著農村地區(qū)互聯(lián)網普及、移動支付推廣應用，新興電子支付逐漸融入人們日常生活，農村地區(qū)支付需求呈現(xiàn)多元化、個性化和差異化趨勢。據不完全統(tǒng)計，目前有65%的農村居民使用移動支付，便捷性和安全性是人們首先考慮的因素，特別在應用場景、用戶體驗等方面要求更高。在這種情況下，農信銀中心在支付清算系統(tǒng)建設中融入新理念、引入新技術、構建新的業(yè)務流程和業(yè)務模式，發(fā)揮金融科技在提高效率、強化安全、豐富體驗等方面的優(yōu)勢，打造功能完備的專業(yè)支付清算平臺。

經過多年發(fā)展，農信銀支付清算系統(tǒng)已經成為涵蓋多對象、多品種、多渠道、多介質的農村支付清算骨干渠道。該系統(tǒng)不僅涵蓋通存通兌、電子匯兌、銀行匯票、消費、預授權、協(xié)議付款等業(yè)務，還支持柜面、ATM、POS機、手機銀行、網上銀行、電話銀行、自助終端等多渠道業(yè)務辦理，為廣大城鄉(xiāng)居民提供安全、便捷、高效的存取款、轉賬匯款等服務。目前，農信銀中心服務對象包括38家農信機構、4家民營銀行、1家直銷銀行，直接和代理接入的法人村鎮(zhèn)銀行達到910家，系統(tǒng)內賦予社名社號（行名行號）機構網點共計45079家。

傾力推動便民惠農業(yè)務發(fā)展

豐富農村地區(qū)支付方式

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，農村地區(qū)的生產、生活、生態(tài)都發(fā)生了巨大的變化，家庭農場、農民合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)、農業(yè)生產性服務組織等農村經營主體不斷擴大；優(yōu)質綠色農產品供給不斷增大；鄉(xiāng)村物流服務網絡不斷延伸；電子商務在農村覆蓋面不斷擴大。農村居民對于利用金融科技提升支付安全和效率的訴求日益增長，必然需要與之相適應多元支付解決方案。此外，隨著農民收入的不斷提高，農民的消費不斷升級，農民的支付需求必然由相對單一的存取款不斷向便捷繳費、匯款、網上交易支付、移動掃碼支付等需求轉變。

作為農村地區(qū)專業(yè)化支付清算組織，對農信機構也沒有行政和業(yè)務管理權限，必須將自身的發(fā)展和農信機構的發(fā)展結合起來，在金融細分領域形成強有力的“發(fā)展共同體”。為此，農信銀中心主動發(fā)力農村移動支付領域，與農信機構共同推進移動支付在農村地區(qū)的普及，協(xié)助其結合各地區(qū)實際，探索農村移動支付服務的鮮活樣板，不斷滿足農村地區(qū)日益增長的支付多元需求。通過共享網上銀行系統(tǒng)、手機銀行系統(tǒng)、微信銀行系統(tǒng)，將電子匯劃服務從銀行柜臺拓展至網上銀行、手機銀行、微信銀行，便利農村居民足不出戶享受“指尖”金融服務；依托農信通自助金融服務系統(tǒng)，協(xié)助農信機構開展助農取款業(yè)務，使農民足不出村即可辦理取款、匯款、繳費等基礎金融業(yè)務，將金融服務延伸至農村“最后一公里”；支持農信機構加大與第三方支付機構的合作，為農村客戶提供快捷支付、轉賬、繳費、信用卡還款、提現(xiàn)等服務，使農村客戶享受更為便捷的消費支付體驗。

拓展網絡支付業(yè)務場景

隨著國家數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的逐步實施，農村數(shù)字經濟快速發(fā)展。推動電商經濟是農村地區(qū)脫貧致富奔小康的重要抓手，也為農村支付體系建設提出了新的需求。據商務部統(tǒng)計，目前中國農村網民數(shù)量突破2.5億，農村電商突破1300萬家。2019年全國農產品網絡零售額達到3975億元，同比增長27%，帶動300多萬貧困農民增收。與此同時，越來越多的服務和商品通過電商進入農村，改變著農民的生活和消費習慣，移動支付場景也越來越下沉至農村縣以下地區(qū)，如何讓農村居民在衣食住行、教育醫(yī)療、旅游娛樂等各個場景都享受到便利的支付體驗，也成為農村支付環(huán)境改善的一個重要指數(shù)。

面對農村支付新需求，農信銀中心積極推進農村支付場景建設。一方面，抓住集團企業(yè)、互聯(lián)網頭部企業(yè)，圍繞新農村建設創(chuàng)建新的支付場景，協(xié)同農信機構、支付機構（經由網聯(lián)）接入電商企業(yè)，“讓貨進城，讓錢下鄉(xiāng)”；接入公共事業(yè)收費單位，助力新農村管理和便民服務；接入旅游、酒店、直播、游戲等企業(yè)，豐富農村農民的精神生活。另一方面，支持農信機構拓展聚合支付、農信繳費易、ETC無感支付、人臉識別支付等支付業(yè)務，為農村地區(qū)客戶提供與城市客戶一樣的便利支付體驗。

充分發(fā)揮“農信銀支付清算”品牌作用

在農村支付服務業(yè)務不斷做大做強的過程中，農信銀支付清算業(yè)務規(guī)模及其所發(fā)揮的作用不斷擴大，市場影響力不斷提升，農信銀中心適時推出“農信銀支付清算”業(yè)務品牌。近年來，農信銀中心協(xié)同農信機構共同開展對外業(yè)務合作，不斷豐富支付方式、完善支付功能、拓展支付場景，“農信銀支付清算”品牌影響力逐漸顯現(xiàn)，在支付清算市場上形成聚集效應和虹吸效應，使得農信機構能夠依托“農信銀支付清算”品牌在支付市場上共同形成合力，提升對外業(yè)務合作的議價能力，進一步增強其市場競爭力和金融支農服務水平。

科技應用賦能農村支付服務

“一點接入”金融基礎設施

立足三農，加強農村支付清算渠道建設并完成全國性布局，始終是農信銀中心發(fā)展的主旋律和首要任務。

農信機構數(shù)量多、規(guī)模小、技術實力相對薄弱，在接入金融市場基礎設施建設的過程中，存在著入網及后續(xù)運營管理等多方面的難題。農信機構“一點接入”農信銀系統(tǒng)就可以進入金融市場，從而將地方性農信機構與全國性金融市場連接起來，促使農信機構具備相對平等參與金融市場競爭的能力（見圖1），為廣大農村地區(qū)客戶提供更加全面、高效的金融服務?！耙稽c接入”金融基礎設施新型聚合聯(lián)網模式通過集成創(chuàng)新，以農信銀支付清算系統(tǒng)為基礎，充分復用已有的網絡、安全、系統(tǒng)等技術設施，在其上疊加處理多種業(yè)務，徹底改變“一種業(yè)務一個系統(tǒng)一次聯(lián)網”的狀況。同時農信銀中心發(fā)揮集約優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，主動承擔交易集中、數(shù)據集中帶來的安全生產風險和運營管理職責，組織、協(xié)同農信機構“一點接入”網聯(lián)清算平臺、銀聯(lián)無卡支付系統(tǒng)、人民銀行國庫信息處理系統(tǒng)、票據交易系統(tǒng)、人民幣跨境支付系統(tǒng)等金融基礎設施，構建“金融市場-金融基礎設施-農信銀系統(tǒng)-農信機構-客戶”的交易鏈條。個人或企業(yè)客戶“一點接入”農信機構，通過快捷支付或銀企直聯(lián)業(yè)務即可開展各類線上線下業(yè)務；而農信機構通過“一點接入”農信銀中心亦可快速連通各個金融基礎設施完成全部業(yè)務的清算交易（見圖2）。

“一點接入”金融基礎設施的實施策略，將相對獨立的農村支付清算網絡融入全國支付清算網絡，并形成了技術支持服務帶動支付清算服務發(fā)展的新模式，打開了農村支付清算業(yè)務的“天花板”，全面有力地支持了農村電商、農村支付的蓬勃發(fā)展，農信銀中心也通過充當“第三方服務”角色確定了新的發(fā)展空間。

下一步，農信銀中心還將協(xié)同全國農信機構“一點接入”清算總中心、人民幣跨境支付公司、互聯(lián)網金融協(xié)會、百行征信等系統(tǒng)，繼續(xù)完善農村支付清算渠道布局，增加信息渠道布局。對農信機構交易完成資金清算，對非農信機構交易僅做交易收發(fā)，嚴守資金清算的合規(guī)底線，從而形成“開放、共享、普惠”的農村金融新生態(tài)體系——農信銀中心專心做聯(lián)網，提供基礎性服務；農村金融機構專心做業(yè)務，提供特色服務。

強化對農信機構的技術支持能力

為降低農信機構運營成本，農信銀中心根據農村金融特點和業(yè)務需求，利用互聯(lián)網技術、移動互聯(lián)優(yōu)勢不斷豐富支付結算渠道、創(chuàng)新支付業(yè)務產品，開發(fā)建設了農信機構共享使用的云支付平臺，其中包括企業(yè)網銀、個人網銀、手機銀行、微信銀行、POS機收單、掃碼支付、數(shù)字證書等十多個系統(tǒng)，通過集約化地開發(fā)建設和運營管理，及時滿足農信機構的客戶支付服務需求，節(jié)省了大量重復投資。同時為適應農信機構“兩地三中心”的災備建設需求，農信銀中心針對農信機構復雜多樣的應用系統(tǒng)（多操作系統(tǒng)、多數(shù)據庫）建設了云災備平臺，配置與合作伙伴共同研發(fā)的國產高性能數(shù)據同步軟件，為農信機構提供應用級或數(shù)據級的異地災備服務，大大降低了農信機構的科技投入。通過建設共享云支付平臺、云災備平臺，推動農信機構補短板、提能力、降成本，進而促進農信機構提高服務三農水平。

（責任編輯   張林）